Muitas vezes os bancos seduzem pessoas com condições favoráveis de empréstimo, quando muito rapidamente você pode obter seu próprio alojamento. Ao mesmo tempo, os consultores modestamente mantêm silêncio sobre o que é uma hipoteca, quais são suas características e qual é o risco de perder tanto a moradia quanto o dinheiro investido. Antes de tomar um empréstimo, não é supérfluo examinar primeiro os termos dos empréstimos hipotecários em várias instituições financeiras.
O que é uma hipoteca e como funciona?
A palavra "hipoteca" é emprestada dos gregos, em tradução significa "penhor". Mesmo estudando as propostas dos bancos, nem todas as pessoas são guiadas por como funciona a hipoteca. Ao decidir sobre a questão do dinheiro, alguns bancos também levam em conta a renda total da família, tratando o marido ou a esposa como co-mutuários. O esquema da hipoteca é muito simples:
- O cliente recebe dinheiro do banco e, assim que é calculado, o depósito é retirado e o apartamento ou carro passa a ser sua propriedade.
- Se o cliente não pode pagar, a propriedade é colocada à venda, parte dos recursos é extinta dívida, tendo em conta os juros.
O que é uma hipoteca da casa?
Muitas vezes as pessoas aceitam empréstimos para comprar um apartamento, e os bancos vão de bom grado para se encontrar. Este é um dos serviços bancários mais comuns - um empréstimo hipotecário para habitação. O que é tão tentador em uma hipoteca residencial? O banco elabora o apartamento imediatamente, e não quando o valor total é pago. Se estamos falando de moradia para uma hipoteca, vale a pena com antecedência calcular adequadamente esses momentos:
- se será possível pagar mensalmente os valores necessários por muitos anos;
- se você pode pagar ao banco se perder seu emprego.
Ao decidir se aloca ou não um empréstimo, o banco leva em conta se o cliente será capaz de dar o valor mensal que é necessário, portanto, o papel principal é desempenhado pelos salários, apenas os rendimentos oficiais são levados em conta. Algumas instituições financeiras levam em conta e receitas adicionais, o que aumenta as chances do tomador de empréstimo, mas nem todos os clientes concordam em anunciar esse valor.
O que é uma hipoteca social?
Em muitos países, o estado está reunindo famílias que precisam de moradia, projetos desenvolvidos e empréstimos hipotecários. O que é uma hipoteca no âmbito de programas sociais e quem tem o direito de participar:
- Linhas para as quais o alojamento não está disponível sob os termos de uma hipoteca comercial.
- Pessoas que estão esperando na fila para melhorar seu espaço vital.
- Famílias grandes
- Graduados de orfanatos.
- Empregados da esfera orçamental.
O estado concede a essas pessoas um empréstimo em condições preferenciais, que prevê uma hipoteca social. A principal decisão é para o banco, se a família não tiver uma renda estável que permita o reembolso de um empréstimo, então a instituição financeira tem o direito de recusar. A hipoteca social ainda inclui programas para famílias militares e jovens, para eles, tais condições para o fornecimento de hipotecas são fornecidas:
- Hipoteca Militar . O banco emite o dinheiro que foi acumulado na conta do oficial, especialmente para a compra de habitação. O resto é pago pelo estado.
- Hipoteca para famílias jovens . Para eles, o estado paga apenas um terço do valor. Existem duas condições importantes:
- idade - não mais de 35 anos;
- deve ficar na fila para um apartamento.
Tipos de hipotecas
Os especialistas têm vários tipos populares de hipotecas:
- No mercado imobiliário.
- Para um apartamento ou uma casa de campo.
- Na habitação.
- Em novos edifícios.
- Para o quarto.
- Para a cabana.
Hipoteca para habitação secundária - a prática de muitos bancos, taxas - de 8 a 15%. Existem diferentes tipos de empréstimos hipotecários, a diferença é apenas na contribuição: de 10 a 50%. Os credores estudam cuidadosamente o assunto do penhor e a condição financeira do mutuário e podem recusar se:
- habitação é comprada de parentes;
- após a morte do ex-proprietário, seis meses se passaram;
- o mutuário tem filhos menores de 18 anos;
- um dos coproprietários é inválido.
Os bancos estão muito atentos às condições técnicas do edifício, quando uma hipoteca é emitida para a compra de habitação. Portanto, as chances de que eles vão dar dinheiro para um apartamento em um apartamento comum, um tipo de hotel ou em um albergue são extremamente pequenos. O desgaste da casa não pode exceder 55 anos. O layout do apartamento deve coincidir com os desenhos do BTI. Portanto, se houve um redesenvolvimento, o banco tem o direito de ordenar a legalização das mudanças realizadas.
Vale a pena tomar uma hipoteca?
A hipoteca vantajosa é diretamente dependente da taxa de juros média dos depósitos. Considera-se que os termos de hipoteca favoráveis, se a taxa de depósito é reduzida, porque os juros sobre os pagamentos também é reduzido. Mas a maioria dos bancos leva em conta todos os momentos, pois o contrato contém o maior número, acima do qual a taxa de juros não pode subir. Se você tiver sorte, o banco pode emitir uma hipoteca a uma taxa de juros flutuante, mas não é a sorte de todos, nem sempre.
Prós da hipoteca
As vantagens de uma hipoteca são que a habitação pode ser obtida imediatamente. Você também pode usar essa forma de suporte do estado, como a compensação de juros sobre hipotecas. Toda pessoa tem direito a uma dedução do imposto sobre a propriedade, que reembolsa os fundos e compensa os juros. Uma vez por mês, o valor do imposto de renda do salário do cliente é devolvido.
Para receber essa oportunidade, é necessário enviar para o serviço de impostos anualmente:
- documentos sobre o direito de propriedade;
- o ato de aceitação e transferência;
- informações sobre desembolsos de empréstimos.
Desvantagens de uma hipoteca
Os prós deste empréstimo é óbvio, mas também há desvantagens, o mais notável é o pagamento excessivo da hipoteca. Dado que o empréstimo é formalizado por vários anos, o montante é muito tangível. Existem também aspectos negativos:
- Você não pode comprar ou vender habitação, registrar outros membros da família.
- Se não houver dinheiro para pagamentos, o banco tem o direito de vender um apartamento hipotecário.
- É proibido alugar uma casa.
Qual é melhor - uma hipoteca ou um empréstimo?
Muitas vezes as pessoas hesitam: o que é mais benéfico empréstimo ou hipoteca? A resposta é muito simples: o empréstimo é mais benéfico para o comprador e a hipoteca é para o banco. O empréstimo hipotecário impõe restrições ao uso de moradias, em caso de violação de que o credor pode quebrar o contrato e exigir o pagamento de toda a dívida. E com um empréstimo sem garantia, é possível vender uma casa e pagar com um credor, não é proibido dispor de propriedade. Portanto, a resposta é óbvia, mas a decisão do cliente depende de muitos fatores.
Qual é melhor - uma hipoteca ou um empréstimo?
Dados os rigorosos requisitos da hipoteca, muitos clientes escolhem por um longo período, hesitando entre uma hipoteca e um empréstimo. E eles freqüentemente escolhem em favor do último. O principal é encontrar fiadores, a renda de pelo menos um dos quais não deve ser inferior à do devedor. Quais são as vantagens de uma hipoteca da casa?
- O apartamento passa em posse.
- Pegue o apartamento que o banco não pode mais.
O que você precisa para tomar uma hipoteca?
Para fazer uma hipoteca, você precisa preparar o pacote de documentos necessário. O credor também pode exigir documentos adicionais para hipotecas, fotocópias de passaportes de membros da família. Co-mutuários e fiadores também apresentam fotocópias de documentos. Afinal, o que é uma hipoteca? Este é um empréstimo a longo prazo sob fiança. Portanto, você precisa fornecer um pedido de hipoteca, um questionário bancário e uma fotocópia:
- passaportes;
- certificado de seguro do seguro de pensão do estado;
- código de identificação;
- bilhete militar para homens de idade de projecto;
- documentos sobre educação;
- certidão de casamento ou divórcio;
- certidões de nascimento de crianças;
- carteira de trabalho, certificada pelo empregador;
- documentos de renda.
É possível pagar a hipoteca antes do tempo?
Às vezes as pessoas tomam um empréstimo com base em uma grande renda, que vai pagar o empréstimo mais cedo. Os bancos permitem que você pague a hipoteca em um dos sistemas.
- Diferenciada O montante total de juros e principal é pago em partes iguais, durante o período de vigência do contrato. Essa opção é mais lucrativa para o consumidor, uma vez que tanto a dívida quanto os juros diminuem simultaneamente.
- Anuidade. Em primeiro lugar, os juros são pagos e, em seguida - a parte principal, o custo do empréstimo pode ser pago somente após o pagamento de juros. O interesse é considerado para todo o prazo da hipoteca.
Para fazer um reembolso antecipado de uma hipoteca, você precisa escrever uma solicitação para uma instituição financeira por 30 dias. Vale a pena estudar os pontos sobre prêmios de seguro, já que o cliente tem o direito de reembolsar o valor do seguro, mas não o utilizado. Isso pode se aplicar a obrigações e ativos de crédito. Depois de um acordo completo com o banco, você precisa ter um certificado de cumprimento integral das obrigações.
Como devolver juros de uma hipoteca?
Poucas pessoas sabem que o cliente tem a chance de retornar juros sobre a hipoteca, se ele se aproveitar de tal benefício como uma "dedução fiscal". O principal é indicar que o propósito de uma hipoteca é a compra de um apartamento. Então a questão com o retorno subsequente de juros é facilmente resolvida. Use esta oportunidade é permitido apenas uma vez. Em que casos o benefício não é concedido?
- Se o proprietário da habitação for aposentado.
- Se a habitação foi comprada por um empreendedor para negócios.
- Se o vendedor e o comprador estiverem em relações relacionadas ou de trabalho.
É necessário arquivar documentos com a inspecção fiscal, a decisão de devolver o dinheiro é tomada dentro de um mês. Quais devem ser os documentos básicos?
- documento sobre o direito de propriedade do espaço vital;
- o ato de receber e transferir um apartamento;
- o contrato de venda;
- contrato de empréstimo hipotecário;
- cópias de documentos de pagamento, onde o pagamento de juros para o banco.